Yrittäjän sairausvakuutus

Katso hintasivu: Yrittäjän sairausvakuutus hinta

Yrittäjän sairausvakuutus on vakuutus, joka turvaa yrittäjän toimeentulon sairauden tai tapaturman sattuessa. Se tarjoaa yrittäjälle taloudellista tukea esimerkiksi sairastumisen tai työkyvyttömyyden aikana, jolloin yritystoiminnan jatkuvuus ja henkilökohtainen talous saattavat olla uhattuna.

Tärkeys:

• Taloudellinen turva: Yrittäjä ei ole oikeutettu palkansaajien työehtosopimusten mukaiseen sairausajan palkkaan, joten sairausvakuutus auttaa kattamaan menetettyjä tuloja.
• Yrityksen jatkuvuus: Vakuutus voi sisältää myös korvauksia, jotka auttavat liiketoiminnan säilyttämisessä sairauden aikana, esimerkiksi ylimääräiset kulut ja sijaisen palkkaaminen.
• Terveys: Usein vakuutus kattaa myös lääkärin- ja sairaalakuluja, mikä helpottaa nopeaa hoitoon pääsyä ja paranemisprosessia.
• Mielenrauha: Yrittäjän arki on monesti hektistä ja täynnä riskejä. Sairausvakuutus tuo mielenrauhaa, kun tietää, että taloudellinen turva on olemassa sairastumisen varalta.

Yrittäjän sairausvakuutus on siis tärkeä osa kokonaisvaltaista riskienhallintaa ja henkilökohtaista turvallisuutta, ja sen avulla yrittäjä voi varautua paremmin yllättäviin elämäntilanteisiin.

Suomessa yrittäjän sairausvakuutukseen on oikeutettu henkilö, joka täyttää tietyt ehdot. Alla on yksityiskohtainen selitys näistä ehdoista ja oikeutuksesta.

Yrittäjän määritelmä

Yrittäjän sairausvakuutukseen on oikeutettu henkilö, joka täyttää yrittäjää koskevat kriteerit. Yrittäjäksi katsotaan henkilö, joka:

• Toimii itsenäisesti elinkeinonharjoittajana tai ammatinharjoittajana
• Toimii avoimen yhtiön yhtiömiehenä tai kommandiittiyhtiön vastuunalaisena yhtiömiehenä
• On osakeyhtiön osaomistaja, joka työskentelee johtavassa asemassa ja omistaa vähintään 30 % yhtiön osakkeista tai hänellä on vähintään 30 % osakkeiden tuottamasta äänimäärästä
• On osakeyhtiön osaomistaja, joka saman perheen jäsenten kanssa yhdessä omistaa vähintään 50 % yhtiön osakkeista tai perheellä on vähintään 50 % osakkeiden tuottamasta äänimäärästä

YEL-vakuutus (Yrittäjän eläkelaki)

Yrittäjän sairausvakuutukseen liittyvissä asioissa on olennaista myös yrittäjän eläkelain (YEL) mukainen vakuutus. YEL-vakuutuksen ottaminen on pakollista, mikäli yrittäjä:

• On 18–67-vuotias
• Toimeentuloton yrittäjätoiminnastaan vähintään neljä kuukautta
• Ansaitsee YEL-työtuloa vähintään tietyn alarajan verran vuodessa (raja tarkistetaan vuosittain)

YEL-vakuutus on keskeinen myös sairausvakuutuksen osalta, sillä yrittäjän sairausvakuutusmaksut perustuvat YEL-työtuloon.

Sairausvakuutuksen edut

Yrittäjän sairausvakuutuksen ansiosta yrittäjä saa esimerkiksi sairauspäivärahaa sairauden ajalta ja vanhempainpäivärahaa vanhempainvapaan ajalta. Lisäksi yrittäjä on oikeutettu lääkekorvauksiin ja muihin Kela-korvauksiin, kuten muutkin vakuutetut.

On tärkeää, että yrittäjä huolehtii itselleen YEL-vakuutuksen ja pitää sen ajan tasalla, jotta kaikki sairausvakuutuksen edut ovat saatavilla tarvittaessa.

Yrittäjän sairausvakuutus kattaa useita eri osa-alueita, jolloin yrittäjä saa taloudellista turvaa sairastumisen tai työkyvyttömyysjakson ajalta. Yrittäjä maksaa vakuutusmaksuja, ja vastineeksi vakuutus kattaa kustannuksia ja tarjoaa korvauksia. Seuraavassa on esitelty pääasialliset kattavuudet ja etuudet, joita yrittäjän sairausvakuutus yleensä sisältää:

Sairauspäiväraha

Sairauspäiväraha korvaa osuuden yrittäjän ansionmenetyksestä, kun yrittäjän työkyky on heikentynyt sairauden tai tapaturman vuoksi. Tämä korvaus alkaa yleensä sairastumispäivän jälkeen määrätyn odotusajan (yleensä 1–3 päivää) jälkeen ja sitä maksetaan enintään 300 päivältä. Päivärahan määrä perustuu yrittäjän verotuksessa vahvistettuun tuloon tai yrittäjän ilmoittamaan YEL-työtuloon.

Kela-korvaukset lääkäri- ja hoitokuluista

Sairausvakuutus kattaa osan lääkärikäyntien, laboratorio- ja kuvantamistutkimusten sekä muiden hoitokulujen kustannuksista. Yrittäjä saa siis osan lääkärin palkkioista ja tutkimusten kustannuksista korvattua Kelan kautta, mikä keventää kustannustaakkaa.

Reseptilääkkeiden korvaukset

Yrittäjän sairausvakuutus kattaa osan reseptilääkkeiden hinnasta. Korvauksen saamisen edellytyksenä on, että kyseinen lääke kuuluu korvattavien lääkkeiden luetteloon. Korvausprosentti vaihtelee lääkkeen mukaan.

Kuntoutusraha

Jos yrittäjä tarvitsee pitkäaikaista kuntoutusta ja osallistuu Kelan tai työterveyshuollon järjestämään kuntoutukseen, hän voi olla oikeutettu kuntoutusrahaan. Tämä tuki auttaa yrittäjää toimeentulossa kuntoutusjakson aikana.

Vanhempainpäivärahat

Yrittäjän sairausvakuutus sisältää myös vanhempainpäivärahat, kuten äitiys-, isyys- ja vanhempainrahat. Näitä korvauksia maksetaan yrittäjälle, joka pitää perhevapaata lapsen syntymän yhteydessä tai myöhemmin lapsenhoitoon liittyen.

Kaiken kaikkiaan yrittäjän sairausvakuutus tarjoaa laajan turvan sairauden ja työkyvyttömyyden varalta, ja auttaa yrittäjää selviytymään taloudellisesti vaikeista tilanteista. Tarkemmat ehdot ja korvausmäärät voivat vaihdella vakuutusyhtiöittäin ja yrittäjän sopimuksesta riippuen, joten on suositeltavaa perehtyä huolellisesti valitun vakuutuksen ehtoihin ja kattavuuksiin.

Yrittäjän ja palkansaajan sairausvakuutukset eroavat toisistaan useilla tavoilla. Eroihin vaikuttavat muun muassa vakuutuksen ottamisen perusta, vakuutusmaksujen määräytyminen ja vakuutuksen kattavuus. Alla tarkemmat selitykset näistä eroista:

Vakuutuksen ottamisen perusta

Palkansaajat ovat automaattisesti sairausvakuutettuja työpaikan kautta, sillä työnantaja pidättää työntekijän palkasta sairausvakuutusmaksut ja maksaa osuutensa vakuutusmaksuista. Yrittäjän sen sijaan täytyy itse huolehtia sairausvakuutuksensa järjestämisestä. Yrittäjän sairausvakuutus perustuu YEL-vakuutukseen (Yrittäjän eläkevakuutus), joka kattaa myös sairausvakuutuksen.

Vakuutusmaksujen määräytyminen

Palkansaajien sairausvakuutusmaksut määräytyvät heidän palkkansa perusteella, ja työnantaja vastaa näiden maksujen tilaamisesta ja maksamisesta. Yrittäjän sairausvakuutusmaksut sen sijaan perustuvat YEL-työtuloon, joka on yrittäjän itse ilmoittama arvio hänen vuotuisesta työpanoksestaan yrityksessään. Tämä tarkoittaa, että yrittäjän sairausvakuutusmaksut voivat olla joustavampia, mutta myös riippuvaisia siitä, kuinka realistisesti työtulo on arvioitu.

Vakuutuksen kattavuus

Palkansaajan sairausvakuutuksessa ovat yleensä mukana kaikki työsuhteeseen liittyvät sairaanhoidolliset edut ja työnantaja voi tarjota myös lisäsairausvakuutuksia. Yrittäjän sairausvakuutukseen YEL-vakuutuksen kautta kuuluvat samat Kelan tarjoamat etuudet kuin palkansaajillakin, mutta yrittäjä voi halutessaan myös hankkia lisäsairausvakuutuksia tai yksityisiä vakuutuksia kattavuuden parantamiseksi.

Sairauspäivärahat

Palkansaajat saavat sairauspäivärahaa työnantajalta lyhytaikaisen sairauden aikana, ja vasta pidemmän sairausloman jälkeen Kela alkaa maksaa sairauspäivärahaa. Yrittäjä saa Kelan sairauspäivärahaa suoraan YEL-työtulon perusteella ilman työnantajan maksamaa jaksoa. Sairauspäivärahan määrä riippuu yrittäjän ilmoittamasta työtulosta.

Turvan taso ja lisävakuutukset

Yrittäjillä on mahdollisuus itse määritellä oma turvan taso ja täydentää vakuutuksensa kattavuutta yksityisillä vakuutuksilla. Palkansaajien turvan taso sen sijaan on suurelta osin työnantajan neuvottelema ja tarjoama paketti, joka voi vaihdella työpaikasta toiseen.

Lopuksi on hyvä huomioida, että yrittäjän on tärkeää tehdä realistinen arvio työtulosta ja harkita lisävakuutuksien ottamista, jotta tarvittava vakuutusturva olisi riittävä erilaisissa tilanteissa.

Yrittäjä voi hakea sairausvakuutusta omasta sairausvakuutusyhtiöstä tai yksityisestä vakuutusyhtiöstä. Hakeakseen sairausvakuutusta, yrittäjän tulee ensin valita sopiva vakuutustuote, joka vastaa hänen tarpeitaan ja budjettiaan. Tämän jälkeen tulee täyttää hakemuslomake ja toimittaa tarvittavat asiakirjat vakuutusyhtiölle.

Hakuprosessin vaiheet

1. Vakuutustuotteen valinta: On tärkeää valita vakuutus, joka kattaa tarpeelliset sairaanhoitokulut, mahdolliset leikkaukset ja muut terveyteen liittyvät palvelut.
2. Hakemuslomakkeen täyttäminen: Useimmat vakuutusyhtiöt tarjoavat sähköisiä lomakkeita, mutta hakemuksen voi tehdä myös paperisena. Hakemuslomakkeessa kysytään yrittäjän henkilötiedot, yrityksen tiedot ja mahdolliset ennakkotiedot terveydentilasta.
3. Tarvittavien asiakirjojen toimittaminen: Vakuutusyhtiö vaike asti dokumentit vahvistaakseen hakemuksen tiedot ja arvioidakseen vakuutuksen riskejä ja ehtoja.

Tärkeät asiakirjat

• Kopio henkilöllisyystodistuksesta: Voidaan hyväksyä esimerkiksi passi tai henkilökortti.
• Terveysraportit: Tarvittaessa tuore lääkärinlausunto terveydentilasta tai sairauskertomukset.
• YEL-vakuutustodistus: Yrittäjän eläkelain mukainen vakuutus on usein edellytys sairausvakuutuksen saamiselle.
• Yrittäjän ja yrityksen perustiedot: Yrityksen rekisteröintitodistus, Y-tunnus ja yrityksen toimiala.
• Mahdolliset tulotiedot: Verotustodistukset tai tuloslaskelma voivat olla tarpeen vakuutuksen hinnoittelun ja ehtojen määrittämiseksi.

Kun hakemus ja tarvittavat liitteet on toimittu, vakuutusyhtiö käsittelee hakemuksen ja tekee päätöksen sairausvakuutuksen myöntämisestä. Hyväksytyn vakuutuksen ehdoista ja hinnoista sovitaan sopimuksen mukaan, ja vakuutus tulee voimaan yleensä tietyn ajan kuluessa hyväksymisestä.

Kun valitset yrittäjän sairausvakuutusta, on tärkeää huomioida useita eri muuttujia varmistaaksesi, että valitsemasi vakuutus sopii parhaiten omiin tarpeisiisi ja tilanteeseesi. Seuraavassa on joitakin keskeisiä tekijöitä, joita kannattaa pohtia:

Kattavuus

Sairausvakuutusten kattavuus voi vaihdella laajasti eri vakuutusten välillä. On tärkeää selvittää, mitä kaikkea vakuutus korvaa, kuten:

• Lääkärikäynnit ja tutkimukset
• Sairaalahoito
• Leikkaukset ja muut toimenpiteet
• Lääkkeet
• Kuntoutus ja terapiat

Oma vastuuosuus ja omavastuu

Tarkista, kuinka suuri osuus kustannuksista jää itsellesi maksettavaksi. Oma vastuuosuus tarkoittaa prosenttiosuutta, jonka maksat itse hoidosta, ja omavastuu on kiinteä summa, jonka maksat ennen kuin vakuutus alkaa korvata kustannuksia. Harkitse, mikä oma vastuuosuus ja omavastuu sopivat budjettiisi.

Kuukauden tai vuoden maksimikorvaus

Varmista, että vakuutuksessa on riittävän korkeat korvauskatot, jotta suuremmatkin hoitokustannukset tulevat katettua. Tarkista myös, onko vakuutuksessa kuukausi- tai vuosikohtaisia rajoituksia, joita voit mahdollisesti tarvita.

Hintataso ja vakuutusmaksut

Yrittäjän sairausvakuutuksen hinta on tärkeä tekijä. Vertaa eri vakuutusten kuukausimaksuja ja huomioi, kuinka paljon vakuutus tulee maksamaan pitkällä aikavälillä. Hintaa arvioidessa tulee pitää mielessä myös kattavuus: edullisempi vakuutus voi jättää enemmän kustannuksia omalle kontolle.

Vakuutusehdot ja rajoitukset

Lue vakuutusehdot huolellisesti ja tarkista, onko vakuutuksessa rajoituksia tai poikkeuksia tiettyjen sairauksien tai hoitojen suhteen. Joillakin vakuutuksilla saattaa olla myös karenssiaika, jonka aikana vakuutus ei korvaa sairauksista aiheutuvia kustannuksia.

Sopiaako vakuutus yrittäjän elämäntilanteeseen?

Yrittäjän elämäntilanne ja riskitekijät voivat poiketa palkansaajasta, joten valitse vakuutus, joka vastaa juuri yrittäjän tarpeita. Esimerkiksi vakuutuksen kattavuus ja ehtojen joustavuus voivat olla tärkeitä erityisesti, jos et ole oikeutettu yrittäjän työttömyysturvaan.

Terveydentila ja ikä

Jotkin vakuutukset voivat olla kalliimpia tai sisältää rajoituksia, jos sinulla on olemassa olevia sairauksia tai mikäli ikää on enemmän. Selvitä, vaikuttavatko nämä tekijät vakuutuksen hintaan ja kattavuuteen.

Lisäpalvelut ja edut

Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat lisäpalveluja, kuten neuvontaa, hyvinvointipalveluja tai etäterveydenhuoltoa. Nämä voivat olla merkittävä lisäetu ja nostaa vakuutuksen arvoa.

Kun otat nämä muuttujat huomioon, olet varmasti lähempänä löytää sairausvakuutuksen, joka parhaiten palvelee tarpeitasi yrittäjänä.

Palvelusta ei saa kotitalousvähennystä. Ajantasainen sekä mahdollisesti myös muuttunut tieto kannattaa kuitenkin aina tarkistaa verottajan sivuilta.

Lisätietoja:

Kotitalousvähennyksen Ohje 2023 - Vero.fi

Kotitalousvähennyksen edellytykset - Vero.fi