Aloittavan yrityksen vakuutukset

Katso hintasivu: Aloittavan yrityksen vakuutukset hinta

Kun aloitat yritystoiminnan Suomessa, yrittäjän tulee ottaa huomioon muutamia pakollisia vakuutuksia. Näitä ovat:

• Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus: Tämä vakuutus on pakollinen, jos yrityksessä on työsuhteessa olevia työntekijöitä. Se kattaa työntekijöille sattuvat työtapaturmat ja ammattitaudit.
• Työntekijän eläkevakuutus (TyEL): Tämä vakuutus on pakollinen, jos yrityksessä on työntekijöitä. Se kattaa työntekijöiden eläketurvan.
• Yrittäjän eläkevakuutus (YEL): Tämä vakuutus on pakollinen, jos yrittäjä työskentelee omassa yrityksessään ja täyttää vakuuttamisen kriteerit, kuten minimitulojen alarajan.
• Työttömyysvakuutusmaksu: Tämä maksu on pakollinen työnantajalle, jolla on työsuhteessa olevia työntekijöitä. Se kattaa työnantajan osuuden työttömyysvakuutuksesta.
• Sairausvakuutusmaksu: Tämä maksu on työnantajalle pakollinen, ja se kattaa sairausajan palkan sekä työnantajan osuuden terveydenhuollon kustannuksista.

On tärkeää huomioida, että pakollisten vakuutusten lisäksi yrityksellä voi olla tarpeen hankkia myös vapaaehtoisia vakuutuksia kattamaan muita riskejä ja turvaamaan yritystoiminnan jatkuvuutta.

Aloittavan yrityksen toimiala vaikuttaa merkittävästi siihen, millaisia vakuutuksia yrityksen tulee ottaa huomioon. Eri toimialojen riskit ja toimintaympäristöt vaihtelevat suuresti, ja tämä määrittelee, millaiset vakuutukset ovat tarpeen yrityksen suojaamiseksi. Tässä on muutamia keskeisiä asioita, jotka tulee ottaa huomioon:

Liiketilan ja omaisuuden vakuuttaminen

Toimialasta riippuen yrityksen käytössä voi olla erilaisia tiloja ja irtaimistoa. Esimerkiksi kauppa tai ravintola tarvitsee kiinteistö- ja irtaimistovakuutuksia suojatakseen myymälätilat ja kalusteet. Toimistoympäristössä keskeistä on toimistolaitteiden, kuten tietokoneiden ja muiden työvälineiden vakuuttaminen.

Toiminnan vastuuvakuutus

Monilla toimialoilla on tärkeää ottaa toiminnan vastuuvakuutus, joka kattaa kolmannelle osapuolelle aiheutuneet vahingot. Esimerkiksi rakennusalalla tämä vakuutus on erityisen tärkeä, koska vahingot voivat olla merkittäviä ja jälkikustannukset suuria. Myös konsultointiyritykset hyötyvät vastuuvakuutuksesta, koska virheellinen neuvonanto voi johtaa korvausvaatimuksiin.

Työntekijöiden vakuutukset

Jos yrityksellä on työntekijöitä, lainsäädäntö asettaa tietyt minimivaatimukset työntekijöiden vakuuttamiselle, kuten työeläke- ja tapaturmavakuutukset. Työntekijöiden määrän ja työtehtävien riskipitoisuuden mukaan yritys voi tarvita myös laajempia terveys- ja henkivakuutuksia.

Ammattivastuuvakuutus

Joillakin toimialoilla, kuten terveydenhuollossa, oikeudellisissa palveluissa ja kirjanpidossa, voidaan tarvita erityisiä ammattivastuuvakuutuksia, jotka kattavat ammattivirheistä aiheutuneet vahingot. Tämä on oleellisen tärkeää esimerkiksi lääkäreille, lakimiehille ja tilintarkastajille.

Keskeytysvakuutus

Toimialoilla, joissa liikevaihdon jatkuvuus on kriittistä, kuten teollisuudessa ja tuotannossa, keskeytysvakuutukset ovat tärkeitä. Ne kattavat liiketoiminnan keskeytymisen aiheuttamia tappioita esimerkiksi laiterikkojen tai muiden odottamattomien tapahtumien vuoksi.

Erityisvakuutukset

Joillakin toimialoilla on tarvetta myös erityisvakuutuksille, jotka on räätälöity tietylle toiminnalle tai ympäristölle. Esimerkiksi kuljetusalalla rahtivakuutukset suojaavat kuljetettavaa tavaraa, ja IT-yrityksillä kyberturvavakuutukset voivat olla tarpeen tietomurtojen varalta.

Kokonaisuudessaan vakuutusten valinta tulee aina räätälöidä yrityksen toimialan ja yksilöllisten riskien mukaan. Yrityksen kannattaa kartoittaa kaikki mahdolliset riskit ja neuvotella vakuutusyhtiön kanssa sopivimmista ratkaisuista, jotta sillä on kattava ja asianmukainen vakuutusturva toiminnan kaikilla osa-alueilla.

Aloittava yritys voi harkita erilaisia vapaaehtoisia vakuutuksia kattamaan mahdollisia riskejä ja turvaamaan liiketoiminnan jatkuvuuden. Yleisimmät vapaaehtoiset vakuutukset ovat:

Yrittäjän tapaturmavakuutus

Yrittäjät eivät kuulu automaattisesti työntekijöiden tapaturmavakuutuksen piiriin, joten heidän on syytä harkita omaa tapaturmavakuutusta. Tämä vakuutus korvaa työtapaturmien ja ammattitautien lisäksi usein myös vapaa-ajalla sattuneet tapaturmat.

Toiminnan vastuuvakuutus

Toiminnan vastuuvakuutus korvaa kolmannelle osapuolelle aiheutuneet henkilö- ja esinevahingot, joista yritys on lain mukaan korvausvelvollinen. Tämä on tärkeä vakuutus erityisesti asiakasrajapinnassa toimiville yrityksille.

Keskeytysvakuutus

Keskeytysvakuutus turvaa yrityksen taloudellisen jatkuvuuden, jos liiketoiminta keskeytyy ennalta arvaamattomien ja äkillisten vahinkojen, kuten tulipalon tai vesivahingon, seurauksena. Vakuutus korvaa esimerkiksi menetettyä liikevaihtoa ja jatkuvia kuluja.

Oikeusturvavakuutus

Oikeusturvavakuutus kattaa oikeudenkäyntikuluja ja antaa mahdollisuuden käyttää juridista apua riita- tai rikosasioissa sekä muissa oikeudellisissa prosesseissa. Tämä voi olla merkittävä turva sopimusriitojen ja muiden oikeudellisten ongelmien varalle.

Kiinteistövakuutus

Jos yrityksellä on omaa kiinteistöomaisuutta, kiinteistövakuutus suojaa rakennuksia ja niiden rakenteita erilaisilta vahingoilta, kuten tulipaloilta ja myrskyiltä. Tämä vakuutus on tärkeä yrityksille, joilla on omia toimitiloja.

Irtaimistovakuutus

Irtaimistovakuutus kattaa yrityksen omaisuuden, kuten koneet, laitteet ja kaluston. Vahingon sattuessa vakuutus korvaa menetetyn tai vahingoittuneen omaisuuden arvon, mikä auttaa yritystä jatkamaan toimintaansa sujuvasti.

Kybervakuutus

Kybervakuutus suojaa yritystä tietotekniikkaan liittyviltä riskeiltä, kuten tietomurroilta ja palvelunestohyökkäyksiltä. Se voi korvata esim. tietomurrosta aiheutuvia taloudellisia menetyksiä ja järjestelmien palauttamiskustannuksia.

Vakuutustarpeet vaihtelevat yrityksen toimialan, koon ja toimintaympäristön perusteella, joten aloittavan yrityksen on hyvä arvioida omat riskinsä huolellisesti ja valita tarpeisiin parhaiten sopivat vakuutukset.

Aloittavalle yritykselle vakuutukset ovat tärkeä osa riskienhallintaa, sillä ne voivat kattaa monenlaisia riskejä ja auttaa yritystä selviytymään odottamattomista tilanteista. Alla on lueteltu muutamia keskeisiä riskejä, joita vakuutukset voivat kattaa:

1. Omaisuusvahingot

Yrityksen omaisuuteen, kuten toimitilaan, laitteisiin, kalustoon ja varastossa oleviin tavaroihin kohdistuvat vahingot voivat aiheutua esimerkiksi tulipalon, vesivahingon tai varkauden seurauksena. Omaisuusvakuutus auttaa kattamaan tällaisista vahingoista aiheutuvat kustannukset ja mahdollistaa toiminnan jatkumisen nopeasti vahingon jälkeen.

2. Keskeytysvahingot

Yritystoiminta voi keskeytyä esimerkiksi luonnonkatastrofin, merkittävän konerikon tai muun vastaavan syyn vuoksi. Keskeytysvakuutus korvaa liiketoiminnan keskeytyksen aiheuttamia menetyksiä, kuten katteen menetystä ja kiinteitä kuluja, ja auttaa yritystä selviytymään taloudellisesti vaikeasta ajasta.

3. Vastuuriskit

Yrityksen toimintaan liittyvät vastuuriskit voivat aiheutua esimerkiksi asiakkaalle tai kolmannelle osapuolelle koituneista vahingoista. Vastuuvakuutus kattaa vahingonkorvausvaatimuksia, joita voi syntyä esimerkiksi henkilövahingoista tai aineellisista vahingoista, ja se voi suojata yritystä suurilta korvaussummilta.

4. Työtapaturmat ja ammattitaudit

Työntekijöiden työtapaturmat ja ammattitaudit voivat aiheuttaa merkittäviä kustannuksia yritykselle. Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus korvaa tapaturmista tai ammattitaudeista johtuvat kustannukset, kuten hoitokulut ja mahdolliset ansionmenetykset.

5. Oikeudenkäyntikulut

Yritys saattaa joutua osalliseksi oikeudenkäynteihin esimerkiksi sopimuserimielisyyksien, työntekijäriitojen tai muiden liiketoiminnallisten syiden vuoksi. Oikeusturvavakuutus kattaa oikeudenkäyntikuluja ja auttaa yritystä selviytymään tällaisista tilanteista joutumatta maksumieheksi koko oikeusprosessin kustannuksista.

6. Kyberturvallisuusriskit

Erityisesti nykyaikana kyberturvallisuusriskit ovat merkittävä uhka monelle yritykselle. Kybervakuutus kattaa hakkerointien, tietomurtojen ja muiden kyberhyökkäysten aiheuttamia vahinkoja, kuten tietovuotojen selvittämisestä koituvia kustannuksia ja liiketoiminnan keskeytyksestä johtuvia menetyksiä.

7. Tuotevastuuriskit

Jos yritys valmistaa tai myy tuotteita, tuotevastuuriskit ovat olennaisia huomioida. Tuotevastuuvakuutus kattaa yrityksen vastuun tilanteissa, joissa sen myymä tai valmistama tuote aiheuttaa vahinkoa käyttäjälle tai kolmannelle osapuolelle.

Aloittavalle yritykselle vakuutusten kattaminen on hyvä keino turvata toimintaa moninaisilta riskeiltä ja varmistaa liiketoiminnan jatkuvuus myös yllättävissä tilanteissa. Vakuutusten valintaa ja kattavuutta kannattaa suunnitella huolellisesti oman toimialan ja liiketoiminnan erityispiirteet huomioiden.

Kun aloittava yritys arvioi tarvitsemiensa vakuutusten kattavuuden ja kustannukset, on tärkeää harkita useita tekijöitä ja lähestyä asiaa systemaattisesti. Seuraavassa on vaiheittainen opas:

1. Yrityksen toiminnan ja riskien kartoitus

Ensimmäinen askel on ymmärtää yrityksen liiketoiminnan luonne ja siihen liittyvät riskit. Tämä tarkoittaa yrityksen toimialan, tarjoamien tuotteiden tai palveluiden sekä toimintaympäristön analysointia. Esimerkiksi teollisuusyrityksellä voi olla erilaiset riskit kuin palvelualan yrityksellä.

• Toimiala: Eri toimialoilla on erilaiset riskit. Rakennusalalla voi olla tarve kattavalle vastuuvakuutukselle, kun taas IT-alalla voi korostua kyberturvallisuuden merkitys.
• Työntekijät: Työntekijöiden määrä ja työtehtävät vaikuttavat esimerkiksi tapaturmavakuutuksen tarpeeseen.
• Sijainti: Yrityksen sijaintipaikka voi vaikuttaa vakuutustarpeisiin, kuten toimitilavakuutukseen tai luonnonkatastrofiriskeihin.

2. Tärkeimpien vakuutusten määrittäminen

Yleisimmät pienille ja keskisuurille yrityksille tarkoitetut vakuutukset sisältävät:

• Vastuuvakuutus: Suojaa, jos yritys aiheuttaa vahinkoa kolmannelle osapuolelle.
• Tapaturmavakuutus: Pakollinen työntekijöille, mutta myös yrittäjä itse kannattaa vakuuttaa.
• Toimitilavakuutus: Suojaa yrityksen tilat ja irtaimiston vahingoilta, kuten tulipaloilta ja vesivahingoilta.
• Keskeytysvakuutus: Korvaa tulonmenetyksiä, jos liiketoiminta keskeytyy odottamattomien tapahtumien vuoksi.
• Oikeusturvavakuutus: Kattaa oikeudenkäyntikuluja esimerkiksi riitatilanteissa.
• Kyberturvavakuutus: Suojaa yritystä tietomurtojen ja muiden kyberuhkien varalta.

3. Tarjousten pyytäminen ja vertailu

Kun tarvittavat vakuutukset on tunnistettu, seuraava vaihe on pyytää tarjouksia eri vakuutusyhtiöiltä. Pyri saamaan selkeä käsitys siitä, mitä kukin vakuutus kattaa ja mitkä ovat sen ehdot. Kiinnitä huomiota esimerkiksi:

• Vakuutusten kattavuuden laajuuteen
• Omavastuuosuuksiin
• Poissulkemisiin ja rajoituksiin
• Vakuutusten kokonaishintaan

4. Kokonaiskustannusten laskeminen

Arvioi vakuutusten kokonaishinta suhteessa yrityksesi budjettiin. Vertaile eri vakuutusten hintoja ja kattavuuksia ja tee päätös yrityksesi parhaan edun mukaisesti. Muista, että paras valinta ei välttämättä ole halvin, vaan se, joka tarjoaa riittävän suojan kohtuullisella hinnalla.

5. Säännöllinen päivitys ja arviointi

Yrityksen toiminta muuttuu ajan myötä, joten myös vakuutustarpeet voivat muuttua. Tarkista ja päivitä vakuutuksia säännöllisesti, jotta ne vastaavat yrityksesi nykyistä tilannetta ja riskejä.

Palvelusta ei saa kotitalousvähennystä. Ajantasainen sekä mahdollisesti myös muuttunut tieto kannattaa kuitenkin aina tarkistaa verottajan sivuilta.

Lisätietoja:

Kotitalousvähennyksen Ohje 2023 - Vero.fi

Kotitalousvähennyksen edellytykset - Vero.fi