Yrittäjän lisäeläkevakuutus

Katso hintasivu: Yrittäjän lisäeläkevakuutus hinta

Yrittäjän lisäeläkevakuutus on vapaaehtoinen eläkevakuutus, jolla yrittäjä voi täydentää lakisääteistä YEL-eläkettään (Yrittäjän eläkelaki) ja varautua taloudellisesti paremmin eläkepäivien varalta. Usein YEL-eläke ei riitä takaamaan riittävää toimeentuloa eläkkeellä, joten lisäeläkevakuutus voi olla yksi keino parantaa eläkkeensaajan elintasoa.

Lisäeläkevakuutus toimii seuraavalla tavalla:

• Vakuutusmaksut: Yrittäjä maksaa säännöllisesti vakuutusmaksuja valitsemansa vakuutusyhtiön kanssa solmitun sopimuksen mukaisesti. Maksut voidaan suorittaa kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain.
• Kertyneet varat: Vakuutusmaksut kerryttävät varoja, jotka sijoitetaan tuottamaan lisäarvoa. Vakuutusyhtiö tarjoaa erilaisia sijoituskohteita ja vaihtoehtoja, jotka yrittäjä voi valita oman riskiprofiilinsa mukaisesti.
• Eläkeaika: Eläkkeen alkaessa yrittäjä alkaa saada säännöllisiä eläkemaksuja kertyneistä varoista. Maksut voivat jatkua tietyn ajan tai eliniän loppuun asti, sopimuksesta riippuen.
• Verovähennykset: Maksut voivat olla verovähennyskelpoisia, mikä tarkoittaa, että yrittäjä voi vähentää maksamansa vakuutusmaksut verotuksessa tiettyyn rajaan saakka. Tämä voi tehdä lisäeläkevakuutuksesta taloudellisesti houkuttelevamman vaihtoehdon.

Lisäeläkevakuutuksen sopivuus ja ehdot kannattaa aina tarkistaa huolellisesti ennen sitoutumista, jotta se vastaa yrittäjän tarpeita ja taloudellisia tavoitteita parhaalla mahdollisella tavalla.

Yrittäjän kannattaa harkita lisäeläkevakuutuksen ottamista monestakin syystä. Yrittäjän eläketurva perustuu YEL-vakuutukseen (yrittäjän eläkelaki), joka kerryttää eläkettä ja sosiaaliturvaa. Monelle yrittäjälle YEL-pohjainen eläke ei kuitenkaan riitä turvaamaan toivottua elintasoa eläkepäivinä. Lisäeläkevakuutuksen ottamisella yrittäjä voi varmistaa paremman taloudellisen turvallisuuden ja joustavuuden tulevaisuutta varten.

Tulon tasaisuuden varmistaminen

YEL-pohjainen eläke voi jäädä melko pieneksi suhteessa elinkustannuksiin. Lisäeläkevakuutus tarjoaa mahdollisuuden hankkia lisätuloa eläkepäiviin, mikä auttaa turvaamaan asumisen, terveydenhoidon ja muut elämisen kustannukset. Näin yrittäjä voi varmistaa, että elintaso säilyy kohtuullisena myös työuran päätyttyä.

Sijoitukset ja verosuunnittelu

Lisäeläkevakuutukseen sijoittaminen on usein myös verotuksellisesti edullista. Yrittäjä voi hyödyntää verovähennyksiä, jotka voivat keventää verotaakkaa merkittävästi. Yleensä eläkevakuutuksen maksut voidaan vähentää verotuksessa, mikä tekee siitä houkuttelevan sijoitusmuodon verrattuna muihin säästämistapoihin.

Taloudellinen turva epävarmuuden aikana

Yrittäjyys sisältää usein taloudellista epävarmuutta, joten lisäeläkevakuutus voi tarjota turvaa myös silloin, kun yritystoiminta kohtaa haasteita. Toisin kuin muussa säästämisessä, eläkevakuutukset ovat yleensä suojattuja velkojilta, mikä tuo lisävarmuutta taloudellisessa tilanteessa.

Perintösuunnittelu

Lisäeläkevakuutukset voivat myös tarjota perintösuunnitteluun liittyviä etuja. Vakuutukseen kertyneet varat voidaan usein siirtää nimettyjen edunsaajien hyväksi, jolloin yrityksen omistajan läheisetkin hyötyvät vakuutuksesta. Tämä voi auttaa perheenjäseniä taloudellisesti ja vähentää heidän tulevaa verotaakkaansa.

Joustavuus ja valinnanvapaus

Lisäeläkevakuutukset tarjoavat yleensä monia erilaisia sijoitusvaihtoehtoja ja joustoa. Yrittäjä voi itse päättää, kuinka paljon haluaa kuukausittain sijoittaa ja miten varat sijoitetaan. Tämä antaa mahdollisuuden hyödyntää erilaisia markkinatilanteita ja mukauttaa säästöt omien tarpeiden ja elämänvaiheiden mukaan.

Kaiken kaikkiaan lisäeläkevakuutuksen ottaminen on keino parantaa taloudellista turvallisuutta, tasata tuloja ja suunnitella tulevaisuutta luotettavammalta pohjalta. Se on pitkäjänteinen ratkaisu, joka voi tarjota merkittäviä hyötyjä niin talouden hallinnassa kuin yleisessä elämänlaadussa.

Yrittäjille on tarjolla useita lisäeläkevakuutusvaihtoehtoja, jotka auttavat täydentämään lakisääteistä eläketurvaa. Tässä joitakin yleisimpiä vaihtoehtoja:

1. Henkilökohtainen eläkevakuutus

Henkilökohtainen eläkevakuutus on vakuutus, jonka yrittäjä voi ottaa itselleen. Se antaa mahdollisuuden kerätä lisäeläkettä yksilöllisin ehdoin ja joustavasti. Vakuutusmaksut voivat olla verovähennyskelpoisia tiettyyn rajaan asti, riippuen paikallisesta verotuskäytännöstä.

2. Ryhmäeläkevakuutus

Ryhmäeläkevakuutus on tarkoitettu useamman henkilön, kuten perheyrityksen tai pienen yrityksen henkilöstön kattamiseen. Yrittäjä voi näin tarjota myös työntekijöilleen lisäeläkkeen kerryttämismahdollisuuden. Tämä voi toimia myös yhtenä houkuttelevana työetuna työntekijöille.

3. Säästöhenkivakuutus

Säästöhenkivakuutus on yhdistelmä säästämistä ja henkivakuutusta. Säästöosuudella kartutetaan varoja eläkettä varten, ja henkivakuutusosuus puolestaan turvaa omaiset yrittäjän mahdollisen kuoleman varalta. Tämä on hyvä vaihtoehto yrittäjälle, joka haluaa joustavuutta ja turvaa samalla säästäen eläkepäiviä varten.

4. Supplemetary Pension Plan (yksilöllinen eläkesäästö)

Yksilölliset eläkesäästöohjelmat antavat yrittäjille mahdollisuuden säästää määrätietoisesti eläkepäiviä varten. Näissä ohjelmissa maksetaan kuukausittain tai vuosittain tietty summa, joka sijoitetaan tuottoa tarjoaviin sijoituskohteisiin. Sijoituskohteet voivat olla esimerkiksi osakkeet, rahastot tai yhdistelmärahastot.

5. Työnantajan rahoittama lisäeläkevakuutus

Joissakin tapauksissa yrittäjä voi järjestää itselleen ja mahdollisille työntekijöilleen lisäeläkevakuutuksen, joka on kokonaan tai osittain työnantajan rahoittama. Tämä voi olla erityisen hyödyllinen vaihtoehto yrityksen menestyksen myötä.

6. Sijoitusrahastot ja muut sijoitustuotteet

Monet yrittäjät valitsevat myös erilaisia sijoitustuotteita, kuten sijoitusrahastoja tai osakeportfolioita, täydentääkseen eläkesäästöjään. Vaikka nämä eivät ole perinteisiä eläkevakuutuksia, ne voivat tarjota merkittävää tuottoa ja näin ollen tukea eläkepäiviä taloudellisesti.

Yrittäjän kannattaa vertailla eri vaihtoehtoja ja tarvittaessa konsultoida ammattilaista löytääkseen itselleen parhaiten sopivan ratkaisun. Jokaisen yrittäjän tilanne ja tarpeet ovat erilaisia, joten yksilöllinen lähestyminen on tärkeää.

Lisäeläkevakuutuksen kustannukset vaihtelevat huomattavasti riippuen useista tekijöistä. Nämä tekijät voivat olla sekä henkilökohtaisia että vakuutuksen ominaisuuksiin liittyviä. Seuraavassa on esitelty tärkeimmät tekijät, jotka vaikuttavat lisäeläkevakuutuksen hintaan:

Henkilökohtaiset tekijät

• Ikä: Yleisesti ottaen nuoremmat henkilöt maksavat vähemmän vakuutusmaksuja, koska heillä on pidempi aika säästää eläkeaikaa varten. Vanhempien henkilöiden vakuutukset ovat kalliimpia, koska heillä on lyhyempi maksuaika ennen eläkkeelle jäämistä.
• Terveydentila: Henkilön terveydentila voi vaikuttaa vakuutuksen hintaan. Hyvässä kunnossa olevat henkilöt saattavat saada edullisempia vakuutustarjouksia.
• Tulotaso: Tulotaso vaikuttaa siihen, kuinka paljon henkilö on valmis maksamaan lisäeläkevakuutuksen maksuja kuukaudessa tai vuodessa. Korkeamman tulotason omaavat henkilöt voivat usein sitoutua suurempiin maksuihin.

Vakuutuksen ominaisuuksiin liittyvät tekijät

• Vakuutustyyppi: Eri vakuutustyypeillä (esimerkiksi säästöpohjainen tai sijoituspohjainen eläkevakuutus) on erilaiset maksut. Sijoituspohjaiset vakuutukset saattavat olla kalliimpia mutta tarjota korkeammat tuotot.
• Vakuutuskauden pituus: Mitä pidempi vakuutuskausi, sitä korkeammat voivat olla maksuosuudet. Pitkäaikaisten vakuutusten etuna on kuitenkin suuremmat säästöt eläkettä varten.
• Maksutasot: Vakuutusmaksut voivat vaihdella sen mukaan, maksetaanko ne kuukausittain, vuosittain vai kertaluonteisesti. Jotkut maksutavat voivat olla edullisempia kuin toiset.
• Lisäpalvelut: Vakuutukseen sisältyvät lisäpalvelut, kuten sairausvakuutukset tai muut etuudet, voivat nostaa vakuutuksen hintaa.

Koska lisäeläkevakuutuksen kustannukset riippuvat monista muuttujista, on suositeltavaa pyytää useampia tarjouksia eri vakuutusyhtiöiltä. Näin voit vertailla hintoja ja valita omaan tilanteeseesi parhaiten sopivan vakuutuksen.

Palvelusta ei saa kotitalousvähennystä. Ajantasainen sekä mahdollisesti myös muuttunut tieto kannattaa kuitenkin aina tarkistaa verottajan sivuilta.

Lisätietoja:

Kotitalousvähennyksen Ohje 2023 - Vero.fi

Kotitalousvähennyksen edellytykset - Vero.fi