Yrittäjän lakisääteiset vakuutukset hinta

Katso tietosivu: Yrittäjän lakisääteiset vakuutukset

Yrittäjän lakisääteisten vakuutusten hinta muodostuu useista eri tekijöistä, jotka vaikuttavat vakuutusmaksujen suuruuteen. Yrittäjän kohdalla keskeisimmät lakisääteiset vakuutukset ovat Yrittäjän eläkevakuutus (YEL) ja tapaturmavakuutus. Alla on eritelty, miten hinta muodostuu näiden vakuutusten osalta.

Yrittäjän eläkevakuutus (YEL)

Yrittäjän eläkevakuutus on pakollinen kaikille yrittäjille, ja sen hinta muodostuu seuraavista tekijöistä:

• Yrittäjän työtulo: YEL-vakuutusmaksu perustuu yrittäjän ilmoittamaan työtuloon, joka on arvio siitä, mikä olisi kohtuullinen palkka kyseisestä työstä. Työtulo vaikuttaa suoraan maksun suuruuteen.
• Ikä: YEL-maksuprosentti vaihtelee yrittäjän iän mukaan. Yli 53-vuotiailla ja alle 63-vuotiailla yrittäjillä on korkeampi maksuprosentti kuin muilla.
• Vakuutusyhtiön kertoimet: Eri vakuutusyhtiöillä voi olla omia kertoimiaan ja hinnoittelumallejaan, mutta periaatteessa YEL-vakuutuksen laskentaperusteet ovat lainsäädännöllä määriteltyjä.

Tapaturmavakuutus

Vapaaehtoinen tapaturmavakuutus korvaa yrittäjälle työssä ja työmatkalla sattuneet tapaturmat. Sen hinta muodostuu seuraavista tekijöistä:

• Ammattialan riskitaso: Vakuutuksen hinta riippuu siitä, kuinka riskialtista työtä yrittäjä tekee. Esimerkiksi rakennusalan yrittäjälle vakuutus voi olla kalliimpi kuin toimistotyötä tekevälle yrittäjälle.
• Yrityksen palkkasumma: Vakuutusmaksu lasketaan usein tietyn prosenttimäärän mukaan yrityksen palkkasummasta tai yrittäjän tulotasosta, riippuen vakuutuksesta.
• Vakuutusyhtiön hinnoittelukäytännöt: Eri yhtiöillä voi olla erilaisia hinnoittelumalleja, tarjouksia ja alennuksia.

Lakisääteisten vakuutusten hinnat voivat vaihdella merkittävästi yrittäjän toimialasta, työtehtävistä, iästä ja yrityksen koosta riippuen. On tärkeää saada useita tarjouksia ja vertailla vakuutusyhtiöiden ehtoja ja hintoja löytääkseen itselleen parhaan vaihtoehdon.

Yrittäjän lakisääteisten vakuutusten hintaerot voivat johtua useista eri tekijöistä, jotka vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin. Seuraavassa on esitelty merkittävimmät tekijät, jotka vaikuttavat vakuutusten hintaan:

1. Riskiluokitus

Vakuutusyhtiöt arvioivat eri alojen ja tehtävien riskejä eri tavoin. Esimerkiksi korkeariskisissä ammateissa, kuten rakennusalalla, vakuutusmaksut voivat olla korkeammat kuin vähäriskisissä toimistoammateissa. Jokainen vakuutusyhtiö käyttää omia menetelmiään riskien arviointiin, mikä voi johtaa hintaeroihin.

2. Yrityksen ikä ja taloudellinen tila

Uusien yritysten kohdalla vakuutusyhtiöt saattavat arvioida riskin korkeammaksi, koska yrityksellä ei ole vielä näyttöä taloudellisesta vakaudesta tai toimintansa pitkäikäisyydestä. Vakiintuneille yrityksille, joilla on hyvä taloudellinen tila ja pitkä toimintahistoria, vakuutusmaksut voivat olla edullisemmat.

3. Yrittäjän ikä ja terveydentila

Yrittäjän henkilökohtaiset tekijät, kuten ikä ja terveydentila, voivat myös vaikuttaa vakuutusten hintaan. Esimerkiksi vanhemmille yrittäjille tai yrittäjille, joilla on terveysongelmia, vakuutusmaksut voivat olla korkeammat.

4. Vakuutuskattavuus

Vakuutuksissa tarjottava kattavuus voi vaihdella merkittävästi eri vakuutusyhtiöiden välillä. Laajempi kattavuus, joka korvaa enemmän erilaisia riskejä, tulee usein kalliimmaksi. On tärkeää vertailla, mitä kukin vakuutus sisältää ja kuinka laajat korvausrajat ovat.

5. Asiakaspalvelu ja lisäpalvelut

Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat laajempaa asiakaspalvelua, lisäpalveluja tai digitaalista asiointia, mikä voi nostaa vakuutusmaksuja. Näihin voi sisältyä esimerkiksi erilaisia neuvontapalveluja, verkkopohjaisia työkalupaketteja ja muita yrittäjän tarvitsemia tukipalveluja.

6. Alennukset ja keskittäminen

Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat alennuksia, jos yrittäjä ottaa useita vakuutuksia samasta yhtiöstä. Tämä keskittämisestä annettava etu voi alentaa vakuutusten kokonaishintaa. Lisäksi mahdolliset muut asiakkuuteen liittyvät alennukset voivat vaikuttaa hintaan.

7. Kilpailu ja paikalliset markkinat

Paikalliset markkinaolosuhteet ja kilpailutilanne vaikuttavat myös hinnoitteluun. Vakuutusyhtiöt voivat hinnoitella palvelunsa kilpailukykyisemmin alueilla, joilla on paljon muita tarjoajia, pyrkiessään erottumaan markkinoilla.

Yrittäjän on suositeltavaa vertailla eri vakuutusyhtiöiden tarjouksia ja niiden sisältöjä huolellisesti, jotta hän voi valita itselleen sopivimman ja kustannustehokkaimman ratkaisun.

Palvelusta ei saa kotitalousvähennystä. Ajantasainen sekä mahdollisesti myös muuttunut tieto kannattaa kuitenkin aina tarkistaa verottajan sivuilta.

Lisätietoja:

Kotitalousvähennyksen Ohje 2023 - Vero.fi

Kotitalousvähennyksen edellytykset - Vero.fi

Yrittäjän lakisääteiset vakuutukset Suomessa ovat:

• Yrittäjän eläkevakuutus (YEL): Tämä on pakollinen vakuutus kaikille yrittäjille, joiden yritystoiminta kestää yli neljä kuukautta ja joiden työtulo ylittää tietyn rajan.
• Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus: Palkkaa maksavilla yrityksillä on velvollisuus ottaa työntekijöilleen työtapaturma- ja ammattitautivakuutus. Tämä vakuutus ei yleensä koske yrittäjää itseään, mutta hänellä on mahdollisuus hankkia itselleen lisävakuutus vastaavien riskien varalta.
• Työttömyysvakuutus: Tämä koskee työntekijöitä, mutta yrittäjä voi halutessaan liittyä työttömyyskassaan, joka kerryttää ansiosidonnaista työttömyysturvaa.

Lisäksi yrittäjä voi harkita muita vapaaehtoisia vakuutuksia, kuten sairausvakuutuksia ja oikeusturvavakuutuksia, turvaamaan yritystoimintaansa ja omaa hyvinvointiaan. Kaikkien vakuutusten osalta kannattaa tarkistaa, miten ne soveltuvat omaan yritystoimintaan ja omiin tarpeisiin.

Lakisääteiset vakuutukset ovat työnantajan vastuulla. Työnantajan on huolehdittava siitä, että kaikki lain edellyttämät vakuutukset ovat voimassa ja kattavat työntekijöille mahdollisesti sattuvat vahingot tai tapaturmat. Tämä velvollisuus koskee sekä pieniä että suuria yrityksiä, ja se kattaa kaikki työntekijät toimialasta riippumatta.

Lakisääteisiä vakuutuksia ovat muun muassa:

• Tapaturmavakuutus: Tämä vakuutus kattaa työntekijän työssä tai työmatkalla sattuneet tapaturmat. Vakuutuksen laajuus ja korvaukset on määritelty tarkasti laissa.
• Työeläkevakuutus: Työnantajan on järjestettävä työntekijöilleen työeläkevakuutus, joka varmistaa eläkkeen kertymisen työvuosilta. Suomessa yleisimpiä työeläkevakuutuksia ovat esimerkiksi TyEL ja YEL.
• Työttömyysvakuutus: Tämä vakuutus kattaa työttömyyden varalta ja työnantajan tulee maksaa työttömyysvakuutusmaksuja työntekijöidensä palkoista. Maksut käytetään työttömyysturvaetuuksien rahoittamiseen.
• Ryhmähenkivakuutus: Tämä vakuutus varmistaa työntekijän perillisille taloudellisen turvan siinä tapauksessa, että työntekijä menehtyy.

Nämä vakuutukset ovat pakollisia ja niiden hoitamatta jättäminen voi johtaa vakaviin seurauksiin, kuten sakkoihin tai korvausvastuisiin. On tärkeää, että työnantaja perehtyy tarkasti lakisääteisiin velvoitteisiin ja varmistaa, että kaikki työntekijöitä koskevat vakuutukset ovat kunnossa.

Lisäksi työnantaja saattaa joutua tekemään ilmoituksia ja maksamaan näihin vakuutuksiin liittyviä maksuja säännöllisesti, ja siksi on suositeltavaa pitää huolellista kirjanpitoa ja seurata mahdollisia lakimuutoksia, jotka voivat vaikuttaa vakuutusten ehtoihin ja kustannuksiin.

YEL-vakuutus, eli yrittäjän eläkevakuutus, on Suomen lainsäädännön mukaan pakollinen yrittäjille. Se kattaa yrittäjän eläke- ja sosiaaliturvan. YEL-vakuutuksella varmistetaan, että yrittäjillä on oikeus eläkkeeseen ja muuhun sosiaaliturvaan, joka ei koske ainoastaan eläkkeitä, vaan myös esimerkiksi sairauspäivärahoja, vanhempainpäivärahoja ja työkyvyttömyysturvaa.

Kuka tarvitsee YEL-vakuutuksen?

YEL-vakuutus on oltava seuraavissa tilanteissa:

• Henkilö harjoittaa yritystoimintaa Suomessa vakituisesti.
• Yrittäjä on 18–67-vuotias.
• Yrittäjä toimiessaan ei ole palvelussuhteessa.
• Yritystoiminta jatkuu yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta.
• Yrittäjän työtulo on vähintään YEL-työtulon vuotuisen alarajan suuruinen (vuosittain tarkistettava summa).

YEL-vakuutus koskee niin toiminimiyrittäjiä, avoimen yhtiön osakkaita, kommandiittiyhtiön vastuunalaisia yhtiömiehiä kuin myös osakeyhtiön johdossa toimivia henkilöitä, jotka työskentelevät omassa yrityksessään.

YEL-vakuutuksen hyödyt

YEL-työtulo on keskeinen osa yrittäjän sosiaaliturvaa, ja siihen pohjautuvat yrittäjän tuleva eläke sekä muut sosiaalietuudet. Vakuutusmaksut määräytyvät YEL-työtulon perusteella, ja se muodostaa perustan monille etuuksille, kuten:

• Eläkkeelle siirryttäessä maksettavat eläkkeet (vanhuuseläke, työkyvyttömyyseläke jne.).
• Sairausajan päivärahat.
• Vanhempainpäivärahat.
• Työttömyysturva (tietyin ehdoin, jos yrittäjä maksaa myös työttömyysvakuutusta).

YEL-vakuutus kannattaa ottaa heti, kun yrittäjätoiminta alkaa täyttämään laissa asetetut kriteerit. Näin varmistetaan, että yrittäjän sosiaaliturva on kunnossa ja yritystoiminnan aikainen eläke- ja sosiaaliturvakertymä alkaa karttua alusta lähtien. Oikein mitoitetulla YEL-työtulolla yrittäjä voi varmistaa riittävän turvan niin työuran aikana kuin sen jälkeenkin.

Yrittäjän työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen vaatimukset määräytyvät sen mukaan, onko yrittäjä työnantaja vai yksinyrittäjä. Vakuutuksen tarkoitus on turvata taloudellisesti, jos yrittäjälle sattuu työtapaturma tai hän sairastuu ammattitautiin. Vakuutus kattaa muun muassa sairaanhoitokulut, ansionmenetyksen ja kuntoutuksen kulut.

Vakuuttamisvelvollisuus

Yrittäjillä on pääsääntöisesti velvollisuus ottaa työtapaturma- ja ammattitautivakuutus itselleen, jos he työskentelevät omaan lukuunsa tai yhtiössä ja heillä on YEL-vakuutuksen (yrittäjän eläkevakuutus) tai MYEL-vakuutuksen (maatalousyrittäjän eläkevakuutus) alainen toiminta. Vakuutus on otettava, jos YEL- tai MYEL-työtulo ylittää vuosittain vahvistetun alarajan.

Vakuutuksen kattavuus

Yrittäjän työtapaturma- ja ammattitautivakuutus kattaa seuraavat tilanteet:

• Työtapaturmat: Onnettomuudet, jotka sattuvat työpaikalla tai työmatkalla.
• Ammattitaudit: Työnteosta johtuvat sairaudet, jotka lääketieteellisesti tunnistetaan tietyn työn tai työolosuhteiden aiheuttamiksi.

Poikkeukset ja lisäehdot

On tärkeää huomata, että vaikka vakuutus on lähtökohtaisesti pakollinen, on tilanteita, joissa yrittäjä voi tietyin edellytyksin jäädä ilman vakuutusta. Esimerkkinä tästä on ns. "työvoiman vähäinen käyttö", mikä tarkoittaa, että yrittäjä, jolla ei ole lainkaan palkattua työvoimaa tai joka harjoittaa yritystoimintaa vain satunnaisesti, ei välttämättä joudu ottamaan vakuutusta, jos hänen YEL-työtulonsa alittaa lakisääteisen rajan.

Vakuutuksen voimassaolo

Yrittäjän on huolehdittava, että vakuutus on voimassa jatkuvasti niin kauan kuin yritystoimintaa harjoitetaan. Vakuutus kattaa työtapaturmat ja ammattitaudit koko vakuutuksen voimassaoloajan ja palkkatuloon perustuvan vakuutuksen myötä myös työmatkoilla sattuneet tapaturmat.

Lisäksi on hyvä keskustella vakuutusyhtiön kanssa vakuutuksen yksityiskohdista, mahdollisista lisätarpeista ja kattavuudesta, jotta vakuutus vastaa yrittäjän riskejä ja toimialaa riittävästi.

YEL-vakuutuksen, eli yrittäjän eläkevakuutuksen, suuruus lasketaan YEL-työtulon perusteella. YEL-työtulo on arvio siitä, kuinka paljon palkkaa maksaisit toiselle henkilölle tekemästäsi työstä samassa asemassa. YEL-vakuutuksen maksut perustuvat tähän työtuloon ja ne vaikuttavat sekä eläkekertymääsi että sosiaaliturvaasi.

YEL-työtulon määrittäminen

YEL-työtulo on keskeinen tekijä vakuutusmaksujen määräytymisessä. Työtulo ei ole yksiselitteinen tuloero, vaan se tulee määrittää realistisesti arviona omasta työpanoksestasi. Seuraavat tekijät vaikuttavat työtulon arviointiin:

• Alan yleinen palkkataso
• Yrityksesi liikevaihto ja kannattavuus
• Työmäärä ja vastuut

Vakuutusmaksujen laskeminen

Määrätyn YEL-työtulon perusteella lasketaan YEL-vakuutusmaksut. Maksuprosentit vaihtelevat iän mukaan:

• Alle 53-vuotiaat ja yli 62-vuotiaat: noin 24,10 % työtulosta
• 53-62-vuotiaat: noin 25,60 % työtulosta

Esimerkiksi, jos olet alle 53-vuotias ja YEL-työtulosi on 20 000 euroa vuodessa, vuosittaiset YEL-maksusi olisivat noin:

20,000 € * 24,10 % = 4,820 €

Yrittäjillä on mahdollisuus maksaa vakuutusmaksut kuukausittain, neljännesvuosittain tai puolivuosittain, joten voit jakaa vuosimaksun haluamillesi erille.

Vähennykset verotuksessa

YEL-vakuutusmaksut ovat verovähennyskelpoisia, joten ne voidaan vähentää joko yrityksesi tai henkilökohtaisessa verotuksessa, riippuen yritysmuodostasi. Tämä vähennys pienentää verotettavaa tuloasi, mikä alentaa todellisia kustannuksia.

Yrittäjän on tärkeää arvioida YEL-työtulo realistisesti, jotta vakuutusmaksut ja eläke kertyvät asianmukaisesti ja sosiaaliturva on riittävä mahdollisissa poikkeustilanteissa, kuten sairausloman tai työttömyyden aikana.

Jos yrittäjä ei hanki lakisääteisiä vakuutuksia, seuraukset voivat olla huomattavia sekä taloudellisesti että oikeudellisesti. Seuraamukset koskevat sekä yrittäjän omaa vastuuta että hänen työntekijöidensä turvaa. Tässä on joitakin keskeisiä seuraamuksia:

1. Taloudelliset seuraamukset

• Korvausvelvollisuus: Ilman lakisääteisiä vakuutuksia yrittäjä voi joutua itse korvaamaan kaikki sellaiset kulut, jotka normaalisti vakuutusyhtiö kattaa. Tämä voi sisältää esimerkiksi työntekijän sairausajan palkan, tapaturmakorvaukset ja muut vastaavat kustannukset.
• Sakot ja maksut: Vakuuttamatta jättäminen voi johtaa sakkoihin ja ylimääräisiin maksuihin. Työnantaja voidaan velvoittaa maksamaan maksamatta jääneet vakuutukset takautuvasti, usein korotettuina lisämaksujen ja viivästyskorkojen kanssa.

2. Oikeudelliset seuraamukset

• Oikeudelliset toimenpiteet: Vakuutuksen laiminlyönti voi johtaa oikeudellisiin prosesseihin. Viranomaiset voivat ryhtyä toimenpiteisiin saadakseen yrittäjän täyttämään lakisääteiset velvollisuutensa.
• Oikeudenkäyntikulut: Laiminlyönnin seurauksena syntyvät oikeudenkäyntikulut voivat olla merkittäviä ja lisätä yrittäjän taloudellista taakkaa entisestään.

3. Työntekijöiden hyvinvointi

• Turvattomuus: Työntekijät jäävät ilman turvaa, jos heille sattuu tapaturma työtä tehdessään tai he sairastuvat. Tämä voi vaikuttaa työntekijöiden luottamukseen ja työmotivaatioon.
• Korvausten viivästyminen: Ilman näitä vakuutuksia työntekijät voivat joutua odottamaan korvauksia pidempään, mikä voi aiheuttaa taloudellista epävarmuutta heille ja heidän perheilleen.

4. Maineen menetys

Vakuuttamatta jättäminen voi vahingoittaa yrityksen mainetta sekä työntekijöiden, asiakkaiden että yhteistyökumppaneiden silmissä. Tämä voi johtaa luottamuksen menetykseen ja vaikeuttaa liiketoiminnan harjoittamista pitkällä aikavälillä.

5. Kilpailukyvyn heikkeneminen

Yrityksen kilpailukyky voi heiketä, jos sen toiminta ei ole samojen lakisääteisten edellytysten mukaista kuin kilpailijoiden. Vakavasti otettava yritystoiminta edellyttää lakisääteisten velvoitteiden noudattamista.

On siis erittäin tärkeää, että yrittäjä huolehtii lakisääteisten vakuutusten hankkimisesta ajoissa. Tämä ei ainoastaan suojaa yrittäjää taloudellisilta riskeiltä ja oikeudellisilta ongelmilta, vaan myös varmistaa työntekijöiden turvallisuuden ja hyvinvoinnin.